《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出民資進(jìn)入銀行業(yè)三個(gè)原則：一是積極發(fā)展，公平對(duì)待；二是依法合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn)；三是循序漸進(jìn)，創(chuàng)新模式。要對(duì)民間資本、國(guó)有資本和境外資本等各類資本公平對(duì)待、一視同仁。

 

尚福林介紹，截至目前，我國(guó)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要有四種模式：一是由民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立中小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；二是由民間資本與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；三是民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制；四是民間資本向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資入股。

 

促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展是深化金融體制改革、激發(fā)金融市場(chǎng)活力、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系的具體舉措，是加強(qiáng)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)金融服務(wù)的重要突破口。《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，民營(yíng)銀行設(shè)立嚴(yán)格按照現(xiàn)有法律法規(guī)，堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)原則，成熟一家，設(shè)立一家，防止一哄而起。由民間資本自愿申請(qǐng)，監(jiān)管部門依法審核，民營(yíng)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)失敗平穩(wěn)退出。

 

尚福林表示，從銀行結(jié)構(gòu)看，我國(guó)大中型銀行發(fā)展較為充分，小型銀行相對(duì)缺乏，使得我國(guó)銀行體系活力不足。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2014年末，資產(chǎn)規(guī)模500億以下小銀行，美國(guó)擁有6300家，而我國(guó)為3669家。

 

對(duì)于業(yè)界關(guān)心的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入條件問(wèn)題，尚福林歸納為四個(gè)方面的基本標(biāo)準(zhǔn)：一是資本標(biāo)準(zhǔn)，明確為自有民營(yíng)資金；二是股東標(biāo)準(zhǔn)，明確資本所有者應(yīng)具有良好個(gè)人聲望；沒(méi)有關(guān)聯(lián)交易的組織構(gòu)造和不良記錄；三是銀行標(biāo)準(zhǔn)，有設(shè)計(jì)良好的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)控體系、信息科技架構(gòu)等；四是機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，明確為五有，包括有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、有辦好銀行資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力、有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略等?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》對(duì)于投資入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的民營(yíng)企業(yè)還做出了具體要求。如，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)50%等。

 

 

《指導(dǎo)意見(jiàn)》表示，為不斷提高銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入透明度，銀監(jiān)會(huì)擬作幾項(xiàng)工作安排:一是組織各省市銀監(jiān)局啟動(dòng)申設(shè)前的輔導(dǎo)工作；二是建立限時(shí)審批制度；三是下放審批權(quán)限。

 

尚福林介紹，為提高民營(yíng)銀行申設(shè)審批效率，縮短審批時(shí)間，銀監(jiān)會(huì)將推行限時(shí)審批承諾，建立申設(shè)審批管理臺(tái)賬。對(duì)于依法受理的申請(qǐng)，自受理之日起4個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定，比現(xiàn)有法定“6個(gè)月”的批籌時(shí)限縮減2個(gè)月。

 

尚福林表示，《指導(dǎo)意見(jiàn)》印后，銀監(jiān)會(huì)將按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)規(guī)定積極推進(jìn)申設(shè)工作。具體講，從即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式依法對(duì)合格的民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)進(jìn)行受理?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)民營(yíng)銀行著力開(kāi)展存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，定位于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，提供高效和差異化金融服務(wù)。

 

截至今年5月末，第一批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部開(kāi)業(yè)。

 

尚福林在總結(jié)民營(yíng)銀行試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)時(shí)表示，主要有幾大特點(diǎn)：一是有專心致志辦銀行的良好動(dòng)機(jī)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；二是有差異化的市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)特色；三是有較完善的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；四是有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；五是由境內(nèi)純民營(yíng)發(fā)起；最后是有先進(jìn)的現(xiàn)代科技支持和全新的經(jīng)營(yíng)模式。

 

 

 

◎每經(jīng)記者 張威

 

日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者第二次去深圳微眾銀行時(shí)，該行的工作人員聯(lián)系了記者并索要了記者的QQ。幾天后，記者打開(kāi)QQ錢包發(fā)現(xiàn)，自己已可實(shí)現(xiàn)最高3萬(wàn)元的貸款。這款產(chǎn)品就是微眾銀行5月中旬推出的“微粒貸”。

 

目前，這家剛剛問(wèn)世的純線上互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎暫未對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成太大的威脅。但就這款一分鐘內(nèi)就能完成貸款的產(chǎn)品來(lái)講，其放款速度足以讓傳統(tǒng)銀行予以足夠的重視。

 

該行董事長(zhǎng)顧敏強(qiáng)調(diào)，微眾銀行是擁有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。從長(zhǎng)期來(lái)看，希望微眾銀行的絕大部分收入來(lái)源于跟合作銀行收入的分享。”

 

 

據(jù)顧敏介紹，微眾銀行重新構(gòu)建了自己的核心系統(tǒng)，截至目前，這個(gè)核心系統(tǒng)基本的模塊都已經(jīng)構(gòu)建完成。

 

同時(shí)，顧敏表示，微眾銀行的核心系統(tǒng)與原來(lái)騰訊內(nèi)部的系統(tǒng)有很大的不同，其并不是完全依賴騰訊已經(jīng)有的東西，而是按照銀行的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)重新開(kāi)發(fā)的。

 

除了研發(fā)系統(tǒng)耗費(fèi)一定的時(shí)間外，作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何從騰訊等社交平臺(tái)提供的大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、篩選客戶，是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要前提。

 

微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明介紹，目前，“微粒貸”產(chǎn)品通過(guò)四個(gè)模型為貸款客戶測(cè)算最大額度，其中包括微信的社交模型、手機(jī)QQ的社交模型、財(cái)付通的交易模型、人行征信數(shù)據(jù)。

 

顧敏表示，微眾銀行在確立要服務(wù)怎樣的客群時(shí)，就要認(rèn)真測(cè)算目標(biāo)客群、風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益的平衡關(guān)系。

 

在組織架構(gòu)方面，顧敏表示，“我們的整個(gè)運(yùn)作模式是以跨部門協(xié)作為主，尤其是很多橫跨部門的項(xiàng)目，會(huì)階段性地成為管理的主要形式。”

 

 

“微粒貸”問(wèn)世之后，微眾銀行未來(lái)的存款產(chǎn)品也備受關(guān)注。據(jù)顧敏透露，預(yù)計(jì)不久或推出存款、理財(cái)產(chǎn)品，但還是希望與同業(yè)合作，未來(lái)在存款端更多會(huì)銷售同業(yè)的產(chǎn)品，不會(huì)有很多自己的理財(cái)產(chǎn)品。“現(xiàn)在這個(gè)產(chǎn)品（微粒貸）的貸款還是由微眾銀行自己提供，但這不是我們未來(lái)走的方向，因?yàn)槲倚卸ㄎ挥谳p資產(chǎn)機(jī)構(gòu)，希望能夠在三季度開(kāi)始推出和其他銀行一起的聯(lián)合貸款，而且有可能以其他銀行為主。從長(zhǎng)期來(lái)看，希望我們絕大部分收入來(lái)源于跟合作銀行收入的分享。”顧敏坦言。

 

據(jù)悉，微眾銀行將堅(jiān)持做純線上的銀行，目前沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，未來(lái)也不會(huì)有網(wǎng)點(diǎn)。顧敏還透露，“微粒貸”首先選擇在手機(jī)QQ上線，主要是微眾銀行服務(wù)大眾的定位，三四線城市以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)使用QQ的比例很高，也是重要原因之一。明年之后，微眾銀行會(huì)廣泛地跟農(nóng)村的中小金融機(jī)構(gòu)合作。

 

在與微眾銀行董事、股東交流的幾個(gè)小時(shí)里，顧敏一直強(qiáng)調(diào)微眾銀行并不是普遍認(rèn)知意義上的銀行，而是定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)的使命是，一方面連接大眾客戶和微小企業(yè)，另一方面連接服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。“這個(gè)銀行真正要提供的是服務(wù)，它不僅提供銀行產(chǎn)品，也提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)分析等?？梢园盐⒈娿y行看成是一個(gè)技術(shù)提供商、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)提供商、產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供商，甚至看成是一個(gè)數(shù)據(jù)分析的顧問(wèn)公司。”

 

對(duì)于未來(lái)的同業(yè)合作，顧敏解釋說(shuō)，理想的合作模式是，直接把微眾的客戶變成合作銀行的客戶，也就是這筆業(yè)務(wù)不要直接在微眾銀行這里體現(xiàn)。前提是微眾的團(tuán)隊(duì)要有足夠的自信。此外，微眾銀行希望服務(wù)數(shù)以億計(jì)的客戶和數(shù)以千萬(wàn)級(jí)的微型企業(yè)，這是微眾的目標(biāo)。

 

 

微眾作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)界處于領(lǐng)先地位的大股東騰訊在其中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。正如顧敏所說(shuō)，要讓一家民營(yíng)銀行做好，在股東治理結(jié)構(gòu)中要有一個(gè)相對(duì)明顯的主導(dǎo)者，在這個(gè)過(guò)程中，騰訊扮演了非常好的主導(dǎo)者。

 

據(jù)多位股東介紹，在籌建微眾銀行的過(guò)程中，大股東騰訊的心態(tài)發(fā)生過(guò)變化。剛開(kāi)始，相關(guān)部門就籌辦民營(yíng)銀行的事宜與騰訊接洽，因?yàn)閷?duì)金融領(lǐng)域不熟悉，騰訊的投資意愿較顯猶豫，后來(lái)在深入了解金融的業(yè)態(tài)和行業(yè)趨勢(shì)后，便決定全力支持微眾銀行的籌辦，最終以持股30%成為微眾銀行大股東。

 

對(duì)此，騰訊戰(zhàn)略發(fā)展部助理總經(jīng)理唐羚表示，在參與微眾銀行之前，騰訊在金融方面的布局和理解相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，而金融是一個(gè)特別專業(yè)的領(lǐng)域，需要一些時(shí)間去學(xué)習(xí)了解。

 

微眾銀行另一股東健康元董事長(zhǎng)朱保國(guó)則向媒體介紹，“微眾銀行不是傳統(tǒng)銀行，我不在意短期盈利。盈利只是個(gè)短期行為，我們現(xiàn)在希望做好客戶服務(wù)，為客戶提供前所未有的服務(wù)，在這之前，不可能有24小時(shí)服務(wù)的銀行，隨借隨還的貸款方式也是沒(méi)有的，提供好服務(wù)是我們的目標(biāo)，短期盈利并不是。”

 

 

 

◎每經(jīng)記者 張威

 

在試營(yíng)業(yè)3個(gè)月后，上海華瑞銀行于5月23日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，作為首家坐落在上海自貿(mào)區(qū)的民營(yíng)銀行，華瑞銀行希望通過(guò)利用自貿(mào)區(qū)的先行先試區(qū)位優(yōu)勢(shì)，探索創(chuàng)新服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式以及銀行自身的發(fā)展模式?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者近日從華瑞銀行了解到，該行已經(jīng)獲得數(shù)十家銀行超過(guò)100億元的同業(yè)授信，其中包括和其他銀行合作代開(kāi)信用證、跨境保函等業(yè)務(wù)占用的額度。同時(shí)，該行已為自貿(mào)區(qū)內(nèi)的企業(yè)辦理了首筆保函項(xiàng)下的“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)，并已在年初啟動(dòng)了“FT自貿(mào)區(qū)分賬核算系統(tǒng)”的研發(fā)工作。

 

據(jù)華瑞銀行高管介紹，該行還專門設(shè)立了“科創(chuàng)金融服務(wù)中心”，探索投貸聯(lián)動(dòng)模式，首筆5000萬(wàn)元科創(chuàng)型企業(yè)融資已于5月5日落地。

 

 

華瑞銀行行長(zhǎng)朱韜表示，如何按照現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)信用的特殊要求把公司治理好，并探索差異化的，有特色的經(jīng)營(yíng)模式，是華瑞銀行正在研究的。

 

華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤表示，如果連最基礎(chǔ)的存、貸、匯業(yè)務(wù)都不會(huì)做，人家就認(rèn)為你不是一家銀行，所以華瑞銀行必須要做這些業(yè)務(wù)。目前，幾家民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)不同，網(wǎng)商銀行有淘寶，微眾銀行有騰訊，華瑞銀行因此要用心探索。

 

凌濤表示，“相比一些規(guī)模較大的銀行，華瑞是敢于探索的”，因?yàn)楸O(jiān)管部門正在推動(dòng)商業(yè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制研究。

 

有的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1萬(wàn)億元的銀行，IT部門提出了產(chǎn)品，到最后產(chǎn)品推出至少一年以上。凌濤告訴記者，目前，上海正在建設(shè)具有國(guó)際影響力的科技創(chuàng)新中心，美國(guó)硅谷銀行的投貸聯(lián)動(dòng)肯定是華瑞學(xué)習(xí)、取經(jīng)的樣本，但是在上海復(fù)制硅谷肯定沒(méi)有那么容易。從法制境、監(jiān)管環(huán)境、信任環(huán)境上，我們與成熟市場(chǎng)還有不小的差距，所以，要探索一條投貸聯(lián)動(dòng)之路，還必須兼顧中國(guó)現(xiàn)實(shí)的生態(tài)環(huán)境。

 

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前華瑞銀行專門設(shè)立了“科創(chuàng)金融服務(wù)中心”，探索投貸聯(lián)動(dòng)模式。

 

對(duì)于處于探索階段的投貸聯(lián)動(dòng)模式，華瑞銀行主發(fā)起人股東、均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)王均金表示，“投貸聯(lián)動(dòng)并不復(fù)雜，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，就是創(chuàng)新模式來(lái)組合服務(wù)中小微企業(yè)。”

 

凌濤解釋說(shuō)：“華瑞銀行剛剛起步，對(duì)我們來(lái)說(shuō)就需要探索，投貸聯(lián)動(dòng)是可以探索的模式，我們與硅谷銀行方面進(jìn)行過(guò)交流，硅谷銀行的投貸聯(lián)動(dòng)模式在美國(guó)是非常成功的，其ROE指標(biāo)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)各大銀行。我想是否能利用自貿(mào)區(qū)先行先試的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行探索，畢竟現(xiàn)在有關(guān)監(jiān)管政策不夠明確，需要探索。”

 

 

除了探索投貸聯(lián)動(dòng)模式外，凌濤介紹稱，華瑞銀行還在探索固定+浮動(dòng)利率，“就是給企業(yè)設(shè)定一個(gè)利率，然后通過(guò)企業(yè)未來(lái)的成長(zhǎng)，來(lái)確定浮動(dòng)的那部分利率。”

 

據(jù)介紹，在營(yíng)銷模式上，華瑞銀行營(yíng)銷完全按市場(chǎng)化原則，實(shí)行內(nèi)部PK、外部競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)，將推出移動(dòng)端的客服平臺(tái)，華瑞銀行的客戶可以使用QQ號(hào)、微信號(hào)作為自己的賬號(hào)。

 

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，朱韜表示，在第一次董事會(huì)上，就上交了87項(xiàng)各類基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，借鑒了同業(yè)的嵌入式、風(fēng)險(xiǎn)審批等方式，嵌入到公司業(yè)務(wù)線上。到4月末，籌建組共10個(gè)人左右，未來(lái)華瑞銀行的科技研發(fā)人員比例將達(dá)到三分之一，營(yíng)銷服務(wù)三分之一，中后臺(tái)三分之一。“未來(lái)，華瑞銀行采取線下服務(wù)向線上導(dǎo)流，線上為線下（提供）支撐。”王均金表示，股東不做經(jīng)營(yíng)，而是做戰(zhàn)略，對(duì)華瑞銀行百年銀行的目標(biāo)充滿信心。“如果在日后的發(fā)展過(guò)程中需要資本補(bǔ)充，股東必定（跟）進(jìn)。”

 

對(duì)此，凌濤透露，按照目前的市場(chǎng)定位，華瑞銀行做兩三年肯定需要補(bǔ)充資本，“如果未來(lái)對(duì)民營(yíng)銀行資本金的要求更嚴(yán)格，我們也沒(méi)有意見(jiàn)。開(kāi)業(yè)初期，銀行在做利潤(rùn)和做模式之間肯定存在沖突，目前我們已經(jīng)請(qǐng)麥肯錫來(lái)做發(fā)展戰(zhàn)略，但就個(gè)人看來(lái)，戰(zhàn)略不是寫(xiě)出來(lái)的，是干出來(lái)并且總結(jié)出來(lái)的。”

 

 

 

◎每經(jīng)記者 張威

 

5月27日，網(wǎng)商銀行獲得了浙江銀監(jiān)局的開(kāi)業(yè)批復(fù)，意味著國(guó)內(nèi)第一家基于自主可控核心系統(tǒng)的銀行誕生。

 

因背靠阿里巴巴這棵大樹(shù)，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)模式以及潛在的市場(chǎng)客戶早已經(jīng)被市場(chǎng)猜出一二。近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從網(wǎng)商銀行了解到，網(wǎng)商銀行的確將依托阿里巴巴電商平臺(tái)，為該平臺(tái)上的消費(fèi)者、賣家提供包括融資在內(nèi)的多項(xiàng)金融服務(wù)，其中現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及供應(yīng)鏈金融將是網(wǎng)商銀行在小微企業(yè)服務(wù)上的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

 

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何將交易行為轉(zhuǎn)化為借貸的信用管理，也是網(wǎng)商銀行正在急切思考的問(wèn)題。“網(wǎng)商銀行建立基于互聯(lián)網(wǎng)的信用體系，讓有信用的客戶低成本獲得金融服務(wù)，讓失信者寸步難行，希望網(wǎng)商銀行能推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)。”網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星介紹說(shuō)。

 

 

相比華瑞銀行，網(wǎng)商銀行的籌建時(shí)間更長(zhǎng)。據(jù)趙衛(wèi)星介紹，主要原因是所有系統(tǒng)都是自主研發(fā)，從去年獲批籌建以來(lái)，幾百人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)就開(kāi)始投入銀行系統(tǒng)建設(shè)。

 

據(jù)趙衛(wèi)星介紹，“小微企業(yè)融資難、融資貴與小微企業(yè)同銀行之間的信息不對(duì)稱有著極為密切的關(guān)系。”

 

網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷顯現(xiàn)?；诮鹑谠频募軜?gòu)，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)還能隨時(shí)隨地彈性擴(kuò)容。而且，基于金融云的系統(tǒng)迅速擴(kuò)充系統(tǒng)容量的時(shí)間以秒計(jì)算，傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)起碼要以天計(jì)算。

 

網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，網(wǎng)商銀行開(kāi)業(yè)之初的產(chǎn)品會(huì)非常簡(jiǎn)單，還是以存貸匯為主，因?yàn)檫@些產(chǎn)品比較適合在互聯(lián)網(wǎng)上操作。

 

對(duì)于網(wǎng)商銀行未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)，復(fù)星集團(tuán)銀行發(fā)展部投資總監(jiān)陳鐵表示，現(xiàn)在并不是所有的人都能接受完全網(wǎng)絡(luò)化辦理銀行業(yè)務(wù)，這就涉及如何提高粘度。第二，網(wǎng)商銀行模式會(huì)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管制度構(gòu)成沖擊，但會(huì)積極配合，以形成適合的監(jiān)管辦法；第三，風(fēng)控的挑戰(zhàn)。社交行為的信用如何轉(zhuǎn)化為借貸的信用管理，這是世界性難題。第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。雖然網(wǎng)商銀行組建了純粹的網(wǎng)絡(luò)化銀行，但傳統(tǒng)銀行也向網(wǎng)絡(luò)化延伸，P2P等非銀行金融機(jī)構(gòu)也是網(wǎng)絡(luò)化的。

 

 

對(duì)于網(wǎng)商銀行的戰(zhàn)略定位，趙衛(wèi)星介紹稱，在服務(wù)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有辦法服務(wù)的客戶的同時(shí)，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的信用體系，并希望成為網(wǎng)商首選的金融服務(wù)提供商。

 

趙衛(wèi)星還透露，網(wǎng)商銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿到整個(gè)授信環(huán)節(jié)里。

 

趙衛(wèi)星介紹，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及供應(yīng)鏈金融將是網(wǎng)商銀行在小微金融方面的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。“供應(yīng)鏈金融不是針對(duì)大型企業(yè)、核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，而是希望建立小微企業(yè)之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提供一站式財(cái)富管理、用戶安全、信貸、征信等一系列服務(wù)。”

 

此外，網(wǎng)商銀行也會(huì)將觸角延伸到廣大的農(nóng)村領(lǐng)域。趙衛(wèi)星表示，農(nóng)民持有的智能手機(jī)占比已達(dá)75%以上，手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)到1.5億，農(nóng)村和農(nóng)村商戶在經(jīng)營(yíng)貸款等方面都有大量需求。未來(lái)網(wǎng)商銀行會(huì)為他們?cè)诶碡?cái)、貸款、支付等領(lǐng)域提供服務(wù)。

 

值得注意的是，網(wǎng)商銀行還專門成立了農(nóng)村金融的團(tuán)隊(duì)，目前正對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研。俞勝法表示，網(wǎng)商銀行也會(huì)與同業(yè)合作，利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，共同為農(nóng)村市場(chǎng)提供更便捷的金融服務(wù)。農(nóng)村金融將是網(wǎng)商銀行非常重要的業(yè)務(wù)方向。

 

“網(wǎng)商銀行不會(huì)去碰那20%的高價(jià)值客戶。”俞勝法表示，網(wǎng)商銀行的定位非常清楚，就是要做金融體系的有益補(bǔ)充，堅(jiān)決服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，尤其是廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是其中的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)群體。以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。

 

 

 

◎每經(jīng)記者 張威

 

在已獲批的五家民營(yíng)銀行中，溫州民商銀行的傳統(tǒng)商業(yè)銀行色彩似乎更濃厚一些。因地處溫州，加上自身綜合的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)定位，決定了溫州民商銀行未來(lái)必須要為溫州當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供金融服務(wù)，并在溫州15.7萬(wàn)戶小微企業(yè)為中尋找更大的市場(chǎng)空間。

 

在溫州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)趙秀樂(lè)看來(lái)，雖然民商銀行自身定位為綜合的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但未來(lái)還將以“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維，不斷開(kāi)展“微創(chuàng)新”，積小步為大步，逐步形成自我特色的發(fā)展模式；另一方面，民商銀行作為純民資發(fā)起的銀行，下一步將最大限度地發(fā)揮法人銀行在機(jī)制、體制方面的優(yōu)勢(shì)，打通溫州“民資多”與小微企業(yè)“融資難”之間的通道，更好地為溫州小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從民商銀行獲悉，截至5月21日，民商銀行存款余額為3.52億元，貸款余額2355萬(wàn)元。目前，民商銀行主要以信用貸款為特色，并針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶開(kāi)發(fā)了“旺商貸”、“商人貸”兩大專屬信貸產(chǎn)品。

 

據(jù)民商銀行行長(zhǎng)侯念東介紹，民商銀行未來(lái)以供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融為業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從目前的數(shù)據(jù)可以看出，民商銀行主要服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，“我們的業(yè)務(wù)重點(diǎn)將聚焦在社區(qū)、集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部及小微創(chuàng)業(yè)園。”

 

民商銀行副行長(zhǎng)倪朝暉告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，民商銀行供應(yīng)鏈貸款靈活快捷。一般銀行做供應(yīng)鏈融資，要求企業(yè)提供抵質(zhì)押品，民商銀行因?yàn)橛泄蓶|提供優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款。

 

雖然民商銀行是一家傳統(tǒng)商業(yè)銀行色彩較濃的民營(yíng)銀行，但同樣也會(huì)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以大數(shù)據(jù)作為支撐，來(lái)擴(kuò)大客戶群和防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，董事會(huì)已做相關(guān)謀劃。

 

民商銀行主要發(fā)起人之一正泰集團(tuán)副總裁徐志武表示，股東對(duì)民營(yíng)銀行的看法已形成共識(shí)，開(kāi)業(yè)初期允許其不盈利，三年內(nèi)打好基礎(chǔ)。不分紅的時(shí)間則可能更長(zhǎng)，五年內(nèi)不會(huì)考慮分紅，且資本金可能只能適應(yīng)初期發(fā)展，股東要做好持續(xù)投入的準(zhǔn)備。

 

在組織框架上，侯念東介紹，民商銀行和其他銀行類似，前中后臺(tái)分得比較細(xì)，公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)則合并一個(gè)部門，前臺(tái)既做公司業(yè)務(wù)也做個(gè)人業(yè)務(wù)，同時(shí)，進(jìn)行交叉銷售；在風(fēng)控方面，前中后臺(tái)交叉，實(shí)現(xiàn)審批、貸后管理相互制約。

 

 

 

◎每經(jīng)記者 張威

 

立足天津，定位“公存公貸”的天津金城銀行在成立之初就要做細(xì)分市場(chǎng)的領(lǐng)先者，并做資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)、主動(dòng)負(fù)債型的輕資產(chǎn)銀行。另?yè)?jù)了解，借助座落于天津自貿(mào)區(qū)的地理優(yōu)勢(shì)，該行將積極服務(wù)于京津冀一體化發(fā)展?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者近日在金城銀行了解到，目前該行已成立總行營(yíng)業(yè)部、財(cái)政金融事業(yè)部等六個(gè)事業(yè)部。

 

據(jù)金城銀行董事長(zhǎng)高德高向媒體介紹，該將發(fā)展“一主兩翼”，一主是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；兩翼是創(chuàng)新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。“做價(jià)值銀行的創(chuàng)造者，細(xì)分市場(chǎng)的領(lǐng)先者。”高德高在與媒體交流時(shí)這樣描述金城銀行未來(lái)的發(fā)展思路。

 

在管理體制上，金城銀行實(shí)行事業(yè)部制。金城銀行行長(zhǎng)吳小平表示，一開(kāi)始就設(shè)立獨(dú)立的事業(yè)部制，因?yàn)槲覀兏鱾€(gè)業(yè)務(wù)單元的市場(chǎng)定位不同，對(duì)人才的需求也不同，放在一起不合適。“這樣可以實(shí)現(xiàn)扁平化、客戶導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向，更容易專注細(xì)分市場(chǎng)。”

 

據(jù)了解，金城銀行自己的核心系統(tǒng)正在開(kāi)發(fā)，明年年初將投入使用。

 

天津銀監(jiān)局法人處處長(zhǎng)尹金丹表示，在監(jiān)管成眠，將在銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行總體監(jiān)管框架下，按照民營(yíng)銀行設(shè)立的三項(xiàng)機(jī)制、五條原則，結(jié)合金城銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)控制等特點(diǎn)，綜合考量有效監(jiān)管與支持發(fā)展的關(guān)系，加強(qiáng)支持業(yè)務(wù)發(fā)展模式、公司治理結(jié)構(gòu)等方面的監(jiān)管研究，釋放金城銀行的發(fā)展活力。

 

對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展，吳小平表示，要細(xì)分市場(chǎng)，主要進(jìn)入六個(gè)領(lǐng)域：財(cái)政金融、汽車金融、旅游養(yǎng)老、醫(yī)療衛(wèi)生、節(jié)能環(huán)保、航空航天等。“我們是做資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)主動(dòng)負(fù)債型的輕資產(chǎn)銀行。傳統(tǒng)銀行是先抓負(fù)債，拉來(lái)存款了再做資產(chǎn)。我們是資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型的，先找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，再去主動(dòng)負(fù)債。”吳小平說(shuō)。

 

對(duì)于盈利時(shí)間，金城銀行希望爭(zhēng)取明年實(shí)現(xiàn)盈利。“雖然市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大，但我們的體制機(jī)制較新、較靈活，且沒(méi)有歷史包袱，比較主動(dòng)。我們立足天津，借助座落于天津自貿(mào)區(qū)的地理優(yōu)勢(shì)，積極服務(wù)于京津冀一體化發(fā)展。”吳小平表示。

 

高德高還介紹稱，金城銀行初期的員工幾乎都來(lái)自銀行，有三年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。初期會(huì)遵循傳統(tǒng)的辦銀行思路，但長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新，團(tuán)隊(duì)建設(shè)也需要大力吸引創(chuàng)新型人才和互聯(lián)網(wǎng)人才。

 

 

 

◎每經(jīng)記者 張威

 

全面深化銀行業(yè)改革邁出了關(guān)鍵一步。

 

6月26日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），明確提出民資進(jìn)入銀行業(yè)三個(gè)原則：一是積極發(fā)展，公平對(duì)待；二是依法合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn)；三是循序漸進(jìn)，創(chuàng)新模式。民間資本、國(guó)有資本和境外資本等各類資本公平對(duì)待、一視同仁，鼓勵(lì)民資入銀。

 

此舉無(wú)疑是民營(yíng)銀行從前期小范圍試點(diǎn)走向常態(tài)化、制度化發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

 

此外，今年的政府工作報(bào)告在對(duì)“圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革”作具體部署時(shí)，開(kāi)篇即是“推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，并特別強(qiáng)調(diào)“成熟一家，批準(zhǔn)一家”。

 

 

今年4月份，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在工行、國(guó)開(kāi)行考察時(shí)明確提出，進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局。

 

常態(tài)化發(fā)展的關(guān)鍵一點(diǎn)，即在于明確的準(zhǔn)入條件和制度設(shè)計(jì)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，關(guān)鍵意義即在此。

 

以準(zhǔn)入條件為例，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林將其歸納為四個(gè)方面的基本標(biāo)準(zhǔn)：資本標(biāo)準(zhǔn)、股東標(biāo)準(zhǔn)、銀行標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)。此外，還設(shè)置了一些量化指標(biāo)，如入股銀行的民營(yíng)企業(yè)的盈利、凈資產(chǎn)、權(quán)益投資比例等?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)）的出臺(tái)，在推進(jìn)民營(yíng)銀行常態(tài)化發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)監(jiān)管自身提出了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的監(jiān)管要求。“為使民營(yíng)銀行申請(qǐng)企業(yè)更加便利、快捷，銀監(jiān)會(huì)一是組織各省市銀監(jiān)局啟動(dòng)申設(shè)前的輔導(dǎo)工作；二是建立限時(shí)審批制度；三是將籌建申請(qǐng)的受理權(quán)和開(kāi)業(yè)審批權(quán)下放到各省市自治區(qū)銀監(jiān)局。”

 

銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也表示，“現(xiàn)在已有40多家在意向申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行，相關(guān)各方主要是以表達(dá)意向?yàn)橹?，能不能達(dá)到他們的意愿還要看他們的準(zhǔn)備情況和我們的審批情況。當(dāng)然，民營(yíng)銀行這兩年會(huì)有一個(gè)比較快的發(fā)展。”“在未來(lái)幾年的監(jiān)管上，實(shí)事求是講，我們現(xiàn)在的監(jiān)管力量不足，但我們想方設(shè)法去克服監(jiān)管當(dāng)中遇到的困難，會(huì)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管和對(duì)他們的輔導(dǎo)、幫助，促進(jìn)他們能夠穩(wěn)定發(fā)展。”尚福林指出，“《指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)將按照相關(guān)規(guī)定積極推進(jìn)申設(shè)工作。具體講，從即日起，銀監(jiān)會(huì)將正式依法對(duì)合格的民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)進(jìn)行受理。”

 

 

記者還注意到，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制也尤其關(guān)注。

 

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣、管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，從其風(fēng)險(xiǎn)特征和社會(huì)責(zé)任看，最大和最根本的要求就是防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損害存款人和納稅人利益。

 

根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，在確定民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的五項(xiàng)原則方面，要求有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這樣，將“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”作為民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的原則之一，既是確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的重要保障，也是民營(yíng)銀行進(jìn)行市場(chǎng)增信、提高競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

 

同時(shí)，存款保險(xiǎn)加上股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的雙重防護(hù)安排，有利于民營(yíng)銀行將服務(wù)重心聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，探索創(chuàng)新特色化經(jīng)營(yíng)模式。正如尚福林所言，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于民營(yíng)銀行的設(shè)立和穩(wěn)健發(fā)展是一個(gè)增信安排，也使得承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)這一制度變得更加有效。

 

事實(shí)上，這樣的風(fēng)險(xiǎn)制度安排也有利于民營(yíng)銀行的股東在銀行成立最初就對(duì)銀行的風(fēng)控體系極為關(guān)注，利于銀行在最開(kāi)始就建立一個(gè)堅(jiān)固的風(fēng)控體系。

 

此前，記者在隨同監(jiān)管部門調(diào)研的過(guò)程中也注意這一點(diǎn)，微眾銀行的股東立業(yè)集團(tuán)董事長(zhǎng)林立就表示，作為股東來(lái)講，也是希望管理層當(dāng)中制定一個(gè)比較健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以及要建立符合互聯(lián)網(wǎng)銀行的管理體系，這個(gè)體系可能跟傳統(tǒng)銀行是不一樣的。